科技创新护航保险业电子商务发展
发展保险电子商务的主要问题和任务
尽管电子商务在保险业有这么明显的发展，但是仍然在保险电子商务中存在着一些问题。主要问题是从三个层面来看：
一、公司层面看的问题
1、建设保险电子商务这个系统，先期投入大，见效慢，到目前为止，电子商务基本上还是属于一种成本中心，而没有盈利，因为没有盈利，所以保险公司在发展电子商务这方面内在的动力不强。
2、保险电子商务是总部业务，而保单的后续服务在当地。保险公司内部核算时，对保费收入的归属认定，从传统的物理上的这种销售渠道的这种，立刻就可以在物理地点上的认定，在客观上存在着一些冲突，因此制约着保险电子商务的进一步发展，也就是说对保险目前，尤其是寿险的营销员在对保险销售中，比方送电子保单的时候的这些方面，以及在跟客户交谈，在当地服务的这方面缺乏一定的积极性。因为这笔保单不是他本人做的销售的业务，所以在公司核算方面由于目前还没有完全理顺，管理上存在着不完善，因此制约了这个电子商务，公司内部电子商务的进一步发展。
3、网上销售产品的标准化的内在要求与各地区市场差异化的客观需求矛盾比较突出。现在还没有专门针对网上销售设计出的专有的保险的产品。
4、寿险产品的复杂性导致相关保险电子商务发展比较滞后。因为寿险商品可能跟保险和银行是不太一样，银行一般都是柜台销售，只有存款和取款这样一种比较单一的业务。寿险的一些业务，比如重大疾病保险或者是一些年金的保险、养老的保险等等这些，都是需要一些营销员去推销，相对于证券和银行的业务来讲，它是不需要推销的，他是客户自主的一种选择，保险确实需要营销员去推销，去讲解保险的条款的含义，甚至需要帮助一些，需要特定需求的，比如家庭的保险的组合或者是投资连接的这样的一种组合，需要营销员或者专业人士对于保险产品进行详细的讲解，这样一种人性化的或者个性化的这种差异化比较大的销售的这种产品的内涵的，内在的这种特性，它是网上在保险业进行网上销售这种标准化的这种行为存在的比较大的这种差异，因此在寿险方面它的复杂性在网上只是简单的条款、费率的这种标准性质的这样一种宣布、公布，可能远远满足不了客户对于这种产品的真实的了解和讨论。这就是公司层面来看。
二、政策层面
1、目前各保险公司与各类第三方网站合作开展电子商务模式的种类众多，对第三方网站如何进行资质认证？如何依法有效管理？亟待统一规范。
2、网上保险产品费率的政策还没有放开。与传统的销售渠道相比，价格的优势远远没有体现出来，因此对客户的吸引力不强。
3、电子保单有效性，法律定位还比较模糊，相关的法律和法规还有缺失。
三、信息安全
从信息安全角度看，保险电子商务系统与公司内部、外部众多系统存在的在线链接，或者浸透式的链接，彼此之间，因销售、支付、入账等业务交易环节，尽管采取了种种安全措施，但是信息交换或多或少，直接或者间接都是通过互联网这个大的开放环境下完成的，所以不可避免存在黑客攻击、病毒入侵等安全风险，进而带来了支付和客户数据，第三方CA认证管理等风险点。
针对这些问题，保监会目前对于保险行业，电子商务发展的方面提出了以下的主要任务。20xx年我国保险电子商务市场规模仅占当年全部保费收入的0.7%，明显低于全球5%的平均水平。跟美国目前已经达到20%的保险电子商务市场的份额来比较差距更加明显，所以面对保险电子商务发展的水平低，差距大等客观现实，保险业正在积极发展电子商务。今年5月提出的主题就是保险业务与电子商务，所以，对保险业的电子商务也做了积极的探索，积极的研究和讨论，也做了有效的交流。在这方面我们保监会一直在力推保险电子商务的发展，近阶段重点开展以下任务：
第一、大力推进科技创新，研究建立网上保险一站式服务。通过对新技术的关注和跟踪研究，力图以科技创新带动保险电子商务业务的创新和发展，将网上保险从主要侧重销售延伸至于实现核保、核赔、后期服务等全过程，让客户享受一站式的保险服务。
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