信用卡产品的本质特征和业务发展规律分析(doc2111字)
☆信用卡作为新型现代金融产品，与银行传统业务有着显著区别。
☆国有商业银行必须积极推进信用卡业务向集约经营和集中管理模式的转变。
☆在信用卡业务的经营思想上，需要尊重科学、尊重实践，树立全新理念。
☆当前，我国信用卡业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件。
信用卡自诞生以来，以其突出的利润实现能力，以及在获取客户信息、竞争优质客户等方面的独特优势，成为商业银行强化客户关系管理的重要载体和手段。然而，从1985年国内第一张信用卡问世，毕竟只有十几年的发展历程，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，与国际先进银行相比有很大差距。认清信用卡产品的本质特征和业务发展规律，有助于推动这项业务在健康的轨道上快速发展。
一、信用卡业务的本质特征分析
随着对国外先进发卡银行经营管理经验的学习研究，以及对近年来国内信用卡改革发展实践的总结，理论界和信用卡经营者越来越深刻地体会到，信用卡作为新型的现代金融产品，与银行传统业务有着显著区别。这表现在：广泛而有选择的目标客户。银行传统业务的个人客户往往是在本行开立储蓄账户或支票账户的客户；而从日常消费需求的角色来看，信用卡的客户群体比银行传统业务的客户群体更为广泛。同时，从获取收益和控制信用风险的角度来衡量，与借记卡等负债业务吸收存款、广纳客户不同，信用卡是一项有选择的资产业务，其目标客户应锁定为收入和资产状况（或预期收入及资产状况）良好、有贷款偿还能力的高消费客户群体。
不同的市场定位。不同的银行会有不同的客户定位，是面向高端，还是服务大众，这在很大程度上影响着其产品的市场定位。就信用卡业务而言，与公司信贷等银行批发业务不同，它是一项典型的靠数量驱动的规模效益型零售业务，有效发卡量、消费额、应收账款等核心指标达到一定规模是降低单位成本、确保效益实现的前提。从信用卡业务发展的历史沿革来看，在自身经营能力范围内，规模越大，利润越多，巩固和提高市场占有率是发卡机构普遍关注的目标之一。
独特的营销方式。信用卡从诞生之日起就与市场化运作密不可分。在由发卡机构、收单机构、特约商户、持卡人和潜在持卡人等主体构成的信用卡市场中，买方市场的特性十分显著，现实和潜在客户始终处于中心位置，他们是其他主体的利益创造者。只有将营销活动贯穿于信用卡售前、售中、售后全过程，才能促进卡片的发行和使用。
多元化的销售渠道。与银行传统业务相比，信用卡潜在客户的分布广泛性和需求差异性，决定其销售渠道应是多元化的，在依托银行分支机构进行销售的同时，还要通过发卡机构到客户的直销方式或中介机构到客户的外包销售方式进行营销。国外发卡机构还更多地应用邮寄、电话、网络等专业化销售方式。同时，为保证目标客户标准、产品形象、售后服务质量的规范化和统一性，必须坚持从一个点出发，由点及面地进行销售。
显著的风险特征。无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，决定了信用卡是一项风险较高的业务。即使在法制健全的发达国家，这种风险也受到经济发展和社会信用环境、消费理念、市场策略等的密切影响。作为信用卡产品的经营者，要把信用卡经营中客观存在的风险，作为一种资源加以合理运用，而不应视其为邪恶。通过制定适当的风险策略并根据市场情况及时加以调整，运用科技和数理统计手段，探寻风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、营销、审批、发卡、交易、结算、还款、催收以及客户服务的全过程，使之形成合理的风险－效益比，使业务收益在完全覆盖风险损失的基础上，保证应有的盈利空间，从而实现收益的最大化。
信用卡的上述特征及其与银行传统业务的差异，决定了信用卡经营者在从事信用卡业务时必须遵循科学规律，探索、运用与之相适应的经营管理模式。
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