商业银行市场定位试析
但是，在市场经济不断发展的情况下，传统的资产负债业务发展具有一定局限性。第一，表现为单纯依靠扩大贷款规模来增加利息收入和利润来源的难度越来越大。就国内利率水平分析，今年3月25日，中国人民银行继1996年下调利率以来第四次降低存贷款利率，商业银行存贷利差以一年期为例已缩小到2.7%，利差将不再继续成为商业银行利润的主要来源。而在美国、新加坡、日本等成熟的市场经济国家，银行利润中通过营销开展的大量中间业务所取得的手续费占越来越大的比重，利差收入所占比重却在不断缩小。第二，表现为以存贷款为内容的银行和客户之间的债权债务双边关系，已越来越难以反映市场经济条件下出现的错综复杂、多方面、跨地区、跨国际的多边信用关系，从而不能满足社会经济活动对信用中介的需要。第三，银行信贷资产质量下降，市场信用秩序混乱，导致银行资产面临巨大的市场风险，资金运营处于被动和艰难的境地。
主客观原因综合形成的经营难题促使银行必须努力把经营目标逐步转向中间业务等以收取手续费为主的业务品种上。中间业务是指商业银行基本不动用自己的资金，而是利用自己的资金、技术、信息、信誉、机构诸方面的优势，为客户承办或受理其他委托事项，从中收取手续费或佣金。它有别于传统业务的最大优点是未动用自己的资金，并以种类多、投入少、风险低、效益高四大优点成为众家金融机构竞争的焦点和我国银行发展潜力最大的业务领域。因此，商业银行经营种类的定位应该以传统业务为依托，尽快切入中间业务市场，采取由易到难，由常规到创新的渐进方略，实行长计划短安排，先占市场后理顺的原则抢占中间业务市场份额。当前主要要抓好信用卡、代收代付、委托代理、电话银行、评估咨询等业务。
四、在资金运用上，定位于优化信贷资金配置。信贷资产质量是银行的生命。由于历史的原因和金融改革的相对滞后，在当前银行信贷资金配置上存在以下问题：
(一)资本充足率偏低。由于多年呆滞、沉淀贷款数量大以及社会资金需求硬性扩张的原因，导致商业银行形成补充资本金能力有限，造成自身抵御风险能力弱的被动局面。
www.77xue.com的(二)资产负债对应失衡。据统计，1983年企业流动资金由银行统管时，企业流动资金占全部流动资金的比例在30%以上，而现在还达不到10%，这就说明银行流动资金贷款中有相当一部分代替了企业的铺底流动资金。另外，在目前银行贷款来源主要依靠存款的条件下，存款的75%左右属高成本长期存款，而银行发放的低收益流动资金贷款却占80%以上。可见，短期资金长期占用，长期来源短期使用现象较为严重。
(三)资产结构形式单一。有的商业银行在全部资产中贷款占65%，而投资性资产(债券、股票)仅占总资产的2.7%，这种以贷款为主的资产结构既不利于分散风险，又不利于建立合理的资产结构，直接影响银行效益最大化的实现。
(四)现金资产占比大。现金资产的流动性最强，但它的盈利能力最低。如库存现金不仅不会产生盈利，还会因为现金的保管、存放支付一定的费用。
因此，从提高商业银行的经营效益出发，对资金配置进行最佳市场定位就是要在最大限度满足流动性、安全性和盈利性三性统一的原则上，优化资产负债结构。当前，笔者认为应抓好以下工作：
(一)提高资本充足率。资本金充足率的高低标志着商业银行抵御风险和自身调节能力的大小。所以，在确保经营过程中资本不受损失的同时商业银行应适时补充资本金。
(二)实现资产负债多元化。一方面，为改变负债单一的模式，商业银行筹资必须立足多渠道、多种类，在吸收短期低利率存款的同时，积极发展各种有价证券、票据及再贴现业务。另一方面，采用扩大证券投资的途径，提高资产流动性，增强效益性，实现资产多元化。
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