当前社会信用环境对银行信贷投入影响的调查报告
摘 要：在当前影响银行信贷投入的诸多因素中，信用环境是一个较为突出的问题。本文在对改善社会信用环境的障碍性因素分析的同时，重点提出了六条改善社会信用环境、强化银行信贷投入的政策建议。一是健全社会信用法制保障体系，切实维护债权人的权益；二是充分发挥地方政府的领导核心作用，逐步形成社会联动的信用维护体系；三是建立社会信用联合制裁体系，充分发挥金融部门打击逃废债务的整体优势；四是建立社会信用中介体系，努力畅通金融机构信贷投放渠道；五是建立科学的银企关系制度体系，突出和强化银行权益；六是重塑社会信用意识，建立“诚实守信”的社会价值观念体系。
强化银行信贷投入，支持扩大内需，是当前大力疏通货币政策传导机制，提高货币政策有效性的重要工作。在当前影响银行信贷投入的诸多因素中，信用环境是一个较为突出的问题。为此，我们从当前烟台市改善社会信用环境存在的障碍分析入手，提出改善社会信用环境，增加银行信贷投入，促进经济金融健康发展的对策建议。
一、当前改善社会信用环境存在的障碍分析
当前，改善社会信用环境存在的障碍有以下几个方面：
(一)社会信用法制保障机制建设滞后
主要表现在：一是立法不健全。我国目前已有的涉及到信用的法律有《民法通则》、《担保法》、 《票据法》、《刑法》等，但至今没有一套完整、系统的规范信用的法律，对于信用的征集、管理、评估和失信行为等的惩治无法可依。比如对恶意逃废金融债务的直接责任人的处罚没有明确规定，在无形中助长了企业逃债、赖债的倾向。二是执法不力，金融案件执行难的问题突出。从调查情况看，银行“起诉难”、“胜诉执行难”的问题很突出。2009年，烟台市起诉案件执行率不足20%，而通过法律诉讼收回的资产仅占起诉标的额的8％一9％。执法不严使得大量金融债权得不到应有的保护，加剧了企业不讲信用的道德风险。缺乏社会信用的法制保障机制，在无形中放任了信用环境的恶化。
(二)地方保护主义问题严重
当前金融机构在维护金融债权过程中，仍面临着政府地方保护主义的障碍。特别是在县域范围内，企业经营不景气，不仅无力履行贷款合约，部分企业还需依靠贷款维持经营，政府出于地方利益的考虑，在金融债权维护工作中往往采取不积极的态度，影响了正常的信用秩序。近年来，地方政府的行政干预主要表现在影响诉讼、抵押担保有效性以及破产程序上，由于行政于预，影响了不良贷款实际收回率。
(三)金融机构对逃废债企业联合制裁力度不够
改善社会信用环境，打击企业逃废债行为，需要各金融机构加强联合，共同执行金融债权联席会议制定的制裁措施。但个别金融机构未能正确处理好整体利益与局部利益、长远利益与眼前利益的关系，为抢客户而迎合企业的要求，暗开账户，提供贷款，没有贯彻对逃债企业“不开户、不放款、不结算、不提现”的要求；各行间对逃债企业的信息沟通缺乏，制裁措施缺乏统一性和联动性，在一家银行上了“黑名单”的企业仍然可以在另一家银行获取贷款。从而导致对逃债企业的联合制裁措施形同虚设，企业的失信行为得不到有效制止，一定程度上助长了企业的逃废债行为。
(四)各银行信用制度建设意识不强
一是没有建立起系统、完整、规范的信用登记制度。尤其在个人信用档案建设方面，仍处于起步阶段。目前烟台市仅有少数几家银行建立起了居民信用档案，但信息的准确性、完备性和规范性都较差，可用性不强。二是缺乏对贷款客户的资信状况、发展前景、产品市场状况等影响偿债能力的因素全面连续的跟踪调查。对企业、个人的状况大多仅限于申请贷款时的静态资料，银行资产保全工作缺乏周密性和前瞻性。银行信用制度建设意识不强，导致银行信用制度建设和风险管理水平远远落后于社会信用状况的变化，难以满足其业务拓展对客户资信情况的需求。
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